Herausforderungen für Frauen bei der Altersvorsorge
Der Retirement Survey & Insights Report 2023 (Studie zur Altersvorsorge 2023 und Bericht mit Erkenntnissen) untersuchte die anhaltenden Auswirkungen des finanziellen Wirbelsturms auf Erwerbstätige und Rentner. In diesem ergänzenden Bericht namens Challenges Women Face Saving for Retirement (Herausforderungen für Frauen bei der Altersvorsorge) werfen wir einen genaueren Blick auf die Altersvorsorgetrends bei Männern und Frauen. Wir untersuchen die Auswirkungen der folgenden Herausforderungen auf die Altersvorsorge, insbesondere mit einem Schwerpunkt auf Frauen:
- Einkommensunterschiede, möglicherweise ein ganzes Leben lang, können zu deutlich geringeren Renten für Frauen führen.
- Care-Arbeit kann zu Karrierepausen und damit zum Verlust von Einkommen und Sozialleistungen führen. Gleichzeitig entfaltet sie auch potenzielle Auswirkungen auf das langfristige Einkommenspotenzial, den Karrierefortschritt und die Altersvorsorge.
- Teilzeitarbeit kann eine Folge von Care-Arbeit sein. Teilzeitkräfte erhalten oft niedrigere Gehälter, weniger Arbeitgeberleistungen und weniger Zugang zu betrieblichen Altersvorsorgeprogrammen.
- Eine längere Lebenserwartung für Frauen bedeutet, dass ihre Altersvorsorge im Durchschnitt länger ausreichen muss. Diese längere Lebenserwartung erfordert höhere Ersparnisse, um im Ruhestand die Kosten für Gesundheit und Lebenshaltung abzudecken.
- Das Design der Sozialversicherung berücksichtigt häufig keine Teilzeitarbeit und Karrierepausen, was im Ergebnis niedrigere Sozialleistungen und Renten bedeutet.
Trotz dieser Faktoren glauben wir, dass es auch Raum für Optimismus gibt. Unsere Daten aus dem Jahr 2023 zeigen eine deutliche Verbesserung der Altersvorsorgeaussichten bei erwerbstätigen Frauen unter den Studienteilnehmern. So berichteten sie von (i) weniger Stress bei der Verwaltung ihrer Ersparnisse, (ii) höherem Vertrauen in ihre Fähigkeit, ihre Altersvorsorgeziele zu erreichen, und (iii) gestiegenen Ersparnissen im Vergleich zum Vorjahr.
Um die Herausforderungen zu bewältigen, mit denen insb. Frauen konfrontiert sind, kann ein mehrschichtiger Ansatz hilfreich sein. Wir betrachten hierbei die folgenden Aspekte und das Lösungspotential der einzelen Bausteine.
Care-Arbeit ist nach wie vor eine große Herausforderung. 40 % der erwerbstätigen Frauen berichteten davon, ihre Arbeitsstelle aufgrund von Pflegebedürfnissen (Kinder- und Altenbetreuung) verlassen zu haben, und 21 % gaben an, dass sie eine Vollzeitstelle für Teilzeitarbeit aufgegeben haben, um sich um andere zu kümmern. Angesichts der steigenden Pflegefallzahlen und der damit einhergehenden Kosten berichteten Care-Arbeiterinnen von signifikant höheren Auswirkungen durch konkurrierende finanzielle Prioritäten. Allerdings verließen auch männliche Studienteilnehmer zunehmend ihre Arbeitsstelle und/oder wechselten in eine Teilzeitstelle, um ihren Beitrag zur Care-Arbeit leisten zu können.
Das sich verbessernde makroökonomische Umfeld hat die Situation unserer weiblichen Studienteilnehmer verbessert, die im Jahresvergleich von geringeren Auswirkungen auf ihre Fähigkeit zur Altersvorsorge berichteten. Interessanterweise traf für männliche Studienteilnehmer das Gegenteil zu.
Fast alle Studienteilnehmer (95 %) sind der Meinung, dass Hilfe in Finanzthemen wichtig ist, aber es gibt Unterschiede in der Art der Hilfe, nach der sie suchen. Weibliche Studienteilnehmer bevorzugen es, alle Anlageaktivitäten an einen Berater zu übergeben. Die Frauen in der Studie zahlen beispielsweise eher als befragte Männer einen Finanzberater dafür, ihre Ersparnisse zu verwalten, anstatt sie selbst zu verwalten und/oder sich nur periodisch beraten zu lassen. In der Realität arbeiten die meisten Sparer nicht mit einem Finanzberater zusammen, und auch wenn die Kosten dabei ein Faktor sein können, berichten Frauen doppelt so häufig wie Männer davon, nicht über ausreichende Ersparnisse zu verfügen, um einen Finanzberater zu engagieren.
Unsere weiblichen Studienteilnehmer neigen nicht nur dazu, früher als geplant in den Ruhestand zu gehen, sondern sie tun dies auch mit höherer Wahrscheinlichkeit aus ungeplanten Gründen (d. h. aus gesundheitlichen Gründen, um ein Familienmitglied zu pflegen oder weil sie ihre Arbeitsstelle verloren haben). Eine Frühverrentung hat wichtige Auswirkungen wie ein geringeres Vertrauen in die eigene Fähigkeit zum Geldverdienen. Das wiederum kann beeinflussen, wie Menschen im Ruhestand Geld ausgeben und leben.
Beim Outsourcing ihrer Anlageaktivitäten an einen Finanzberater bevorzugen weibliche Studienteilnehmer in der Regel Lösungen mit garantiertem Einkommen. Angesichts ihrer längeren Lebenserwartung können Lösungen mit garantiertem Einkommen einige der geschlechtsbezogenen Risiken von Frauen senken, die sich nur schwer managen lassen.
